Usos Comerciales

• Persona Clave - Una póliza de seguro de vida puede usarse para proteger un negocio de la pérdida de ganancias o ingresos causada por el fallecimiento de una persona clave cuyas funciones son críticas para el triunfo del negocio.
• Continuidad Operación del Negocio - Seguro de vida puede proporcionar los fondos para un acuerdo de compra/venta (buy/sell agreement) o un plan de redención de acciones (stock redemption plan) que le permita a un socio o grupo de empleados comprar la empresa o la parte de interés una vez el socio fallece.
• Préstamos del Negocio - El seguro de vida de un empleado clave o dueño del negocio puede usarse para saldar las deudas del negocio una vez el asegurado fallece.
• Beneficios de Empleados - El seguro de vida para empleados es usualmente parte de los beneficios que ofrece la compañía a los empleados.

En general, el seguro de vida a término es conveniente cuando sus necesidades de seguro de vida son temporeras o son a largo plazo pero su presupuesto no le permite pagar primas más altas por un seguro de vida permanente.

¿Qué es el Seguro de Vida a Término con Devolución de Prima (ROP)?
El seguro de vida a término con devolución de prima típicamente ofrece un beneficio por muerte nivelado con primas niveladas totalmente garantizadas* por los primeros 15, 20 o 30 años, aunque esto puede variar de compañía y estado. Este beneficio de devolución de prima permite que las pagos de primas acumulados elegibles sean devueltos al final del período si la póliza está en vigor. Las primas de cláusulas adicionales o endosos (riders) y las primas subestándar (substandard) no se devuelven. Con frecuencia, parte de las primas acumuladas se devuelven en caso de cancelación de la póliza si ésta ha estado en vigor durante un número de años específicos. Usted puede convertir su póliza de término a permanente sin necesidad de mostrar eligibilidad siempre y cuando sea ofrecida por la misma compañía.
*garantía sujeta a la disponibilidad de pago de reclamaciones de la compañía aseguradora.

Seguro de Vida Entera o Permanente (Whole Life Insurance)
Seguro de vida entera es un seguro de vida permanente que provee protección de por vida. Siempre y cuando se paguen las primas necesarias, el beneficio por muerte se paga al beneficiario. Las primas de esta póliza de vida permanente permanecen fijas de por vida. Además, estas pólizas acumulan valor en efectivo (cash value) con pago diferido de impuestos. La tasa de retorno sobre sus valores en efectivo depende de un número de factores incluyendo los resultados de la inversión de la compañía de seguros. El valor en efectivo puede ser usado para las siguientes opciones:

• Si cancelas la póliza puedes retirar los valores en efectivo que tienes acumulado.
• El dueño de la póliza puede solicitar un préstamo y usar el valor en efectivo como garantía.
• Pedir prestado sobre el valor en efectivo de la póliza reduce la cantidad del beneficio por muerte si la cantidad prestada no se reintegra. Esta cantidad será substraída del valor del seguro en el momento de entregarle el beneficio por muerte al beneficiario.
• Para pagar las primas del seguro por un período de tiempo.
• El valor en efectivo al cancelar la póliza se puede usar para suplementar el ingreso de retiro.

Las pólizas de seguro de vida permanente son valiosas porque proveen protección permanente y acumulan valores en efectivo que pueden usarse en casos de emergencia o para cumplir con objetivos específicos.

Los valores en efectivo pueden ser afectados por el resultado que obtenga la compañía de seguros en su inversión futura. Algunos factores que influyen en la inversión de las compañías de seguros son los gastos, la experiencia de mortalidad y la forma de invertir.

Seguro de Vida Universal
El seguro de vida universal es un seguro de vida permanente. Siempre y cuando se paguen las primas necesarias, el beneficio por muerte se paga al beneficiario. Estas pólizas son diferentes a las pólizas de seguro de vida permanente porque ofrecen al dueño de la póliza flexibilidad para cambiar los pagos de primas y el beneficio por muerte. El beneficio por muerte puede aumentarse sujeto a la eligibilidad del asegurado o el beneficio por muerte puede disminuirse, y las primas también pueden aumentarse, disminuirse o no pagarse. El seguro de vida universal puede comprarse con una o dos opciones diferentes de beneficio por muerte. Uno es un beneficio por muerte fijo y el segundo es un beneficio por muerte que aumenta. A pesar de que los pagos de primas son flexibles, la póliza de seguro universal sugiere un pago de prima anual. Para algunas compañías este pago sugerido es suficiente para mantener la póliza en vigor hasta la edad de 100 años, pero esto no es garantizado. El seguro de vida universal también acumula valor en efectivo con pago diferido de impuestos. Estos valores en efectivo son susceptibles a cambios en la tasa de intereses (interest-sensitive) y pueden ser usado para las siguientes opciones:

• Si cancela la póliza puede retirar los valores en efectivo que tiene acumulado.
• El dueño de la póliza puede solicitar un préstamo y usar el valor en efectivo como garantía.
• La póliza puede cambiarse a una póliza de seguro de vida permanente con una cantidad de beneficio reducido pagado (paid-up).
• Para pagar las primas del seguro por un período de tiempo.
• El valor en efectivo al cancelar la póliza se puede usar para suplementar el ingreso de retiro.

Las pólizas de seguro de vida universal son valiosas porque proveen protección permanente y acumulan valores en efectivo que pueden usarse en casos de emergencia o para cumplir con objetivos específicos. Si prefiere flexibilidad, el seguro de vida universal provee más opciones que el seguro de vida permanente.

Los valores en efectivo del seguro de vida universal pueden ser afectados por el resultado que obtenga la compañía de seguros en su inversión futura. Algunos factores que influyen en la inversión de las compañías de seguros son los gastos, la experiencia de mortalidad y la forma de invertir.

Seguro de Vida Variable
El seguro de vida variable es un seguro de vida permanente y provee protección de vida. Siempre y cuando se paguen las primas necesarias, el beneficio por muerte se paga al beneficiario. Las primas del seguro de vida variable permanecen fijas de por vida. Además, estas pólizas acumulan valor en efectivo con pago diferido de impuestos y ofrecen un rendimiento en la acumulación de valores mayor que el ofrecido en las pólizas de seguro de vida permanente. Los valores en efectivo acumulados en las pólizas de seguro de vida variables varían según los resultados de los fondos de inversión que escoge el dueño de la póliza. Al dueño de la póliza se le da a escoger opciones de inversión tales como acciones, bonos y fondos de mercado monetario (money market) . A diferencia de las pólizas de seguro de vida permanente que garantizan los valores en efectivo, el seguro de vida variable no garantiza los valores en efectivo. Los valores en efectivo pueden ser usados para las siguientes opciones:

• Si cancela la póliza puede retirar los valores en efectivo que tiene acumulado.
• Para pagar las primas del seguro por un período de tiempo.
• El valor en efectivo al cancelar la póliza se puede usar para suplementar el ingreso de retiro.
• El dueño de la póliza puede solicitar un préstamo y usar el valor en efectivo como garantía.

Las pólizas de seguro de vida variables son valiosas porque proveen protección permanente y puede acumular valores en efectivo, sin embargo, estas pólizas tienen más riesgos que las pólizas tradicionales de seguro de vidas permanente. Individuos que consideren comprar una póliza de seguro de vida variable deben tener vasta experiencia como inversionistas.

Los valores en efectivo del seguro de vida variable pueden ser afectados por el resultado que obtenga la compañía de seguros en su inversión futura. Algunos factores que influyen en la inversión de las compañías de seguros son los gastos y la experiencia de mortalidad.

Seguro de Vida Variable Universal
El seguro de vida variable universal es un seguro de vida permanente. Mientras que las primas se paguen, el beneficio por muerte se paga al beneficiario. Estas pólizas son diferentes a las pólizas de seguro de vida variable porque ofrecen al dueño de la póliza flexibilidad para cambiar los pagos de primas y el beneficio por muerte. El beneficio por muerte puede aumentarse o disminuirse, y las primas también pueden aumentarse, disminuirse o no pagarse. El seguro de vida variable universal puede comprarse con una o dos opciones diferentes de beneficio por muerte. Uno es un beneficio por muerte fijo y el segundo es un beneficio por muerte que aumenta. Además, estas pólizas acumulan valor en efectivo con pago diferido de impuestos y ofrecen un rendimiento en la acumulación de valores mayor que el ofrecido en las pólizas de seguro de vida permanente. Los valores en efectivo acumulados en las pólizas de seguro de vida variable universal varían según los resultados de los fondos de inversión que escoge el dueño de la póliza. Al dueño de la póliza se le da a escoger opciones de inversión tales como acciones, bonos y fondos de mercado monetario . A diferencia de las pólizas de seguro de vida permanente que garantizan los valores en efectivo, el seguro de vida variable universal no garantiza los valores en efectivo. Los valores en efectivo pueden ser usados para las siguientes opciones:

• Si cancela la póliza puede retirar los valores en efectivo que tiene acumulado.
• Para pagar las primas del seguro por un período de tiempo.
• El valor en efectivo al cancelar la póliza se puede usar para suplementar el ingreso de retiro.
• El dueño de la póliza puede solicitar un préstamo y usar el valor en efectivo como garantía.

Las pólizas de seguro de vida variables universal son valiosas porque proveen protección permanente y puede acumular valores en efectivo, sin embargo, estas pólizas llevan más riesgos que las pólizas tradicionales de seguro de vidas universal. Individuos que consideren comprar una póliza de seguro de vida variable universal deben tener vasta experiencia como inversionistas.

Los valores en efectivo del seguro de vida variable universal pueden ser afectados por el resultado que obtenga la compañía de seguros en su inversión futura. Algunos factores que influyen en la inversión de las compañías de seguros son los gastos y la experiencia de mortalidad.

Seguro de Vida para el Sobreviviente o el Segundo en Morir (Second-to-Die or Survivorship Life Insurance)
La póliza de seguro de vida para el sobreviviente o el segundo en morir asegura la vida de dos personas generalmente al esposo y su esposa. El beneficio por muerte no se paga al beneficiario hasta que el segundo asegurado fallece. Esta póliza de seguro de vida es usualmente un seguro de vida permanente o seguro de vida universal. Es menos costosa que dos pólizas individuales.

La póliza de seguro para el segundo en morir es una herramienta ideal frecuentemente usada por individuos adinerados en la planificación de herencia. Estas pólizas pueden usarse para pagar los impuestos sobre bienes hereditarios. Con la ayuda de un asesor en el campo legal e impuestos, una pareja puede estructurar un seguro de vida de supervivencia que les ayude a preservar su capital de manera efectiva.

Muchos individuos nombran a su cónyuge como beneficiario primario y a sus hijos como beneficiarios contingentes. Usted debe consultar con un asesor en planificación de herencias antes de nombrar a un menor de edad como beneficiario de su seguro de vida. Además, cualquier persona que esté considerando nombrar su patrimonio como beneficiario de su póliza de seguro debe tener extremo cuidado y debe consultar con su asesor en planificación de herencias antes de tomar la decisión.