Un creciete número de compradores de seguros de vida y muchas reconocidas compañías están haciendo uso del seguro de vida a término con devolución de prima como una alternativa al seguro de término tradicional. Este seguro con devolución de prima, de bajo costo y simple, es el que muchos asesores o agents de seguros recomiendan para adquirir mayor protección por poco dinero. El seguro de vida a término tradicional no devuelve las primas si usted no fallece al final del término de la póliza. Es como no recobrar dinero de su seguro de casa si ésta no se quema. En cambio, con el seguro de vida a término con devolución de prima el dueño de la póliza puede recuperar todas las primas que ha pagado, en caso de que él o ella continúe con vida al final del período.

A las personas no les agrada gastar dinero en algo que saben que no van a usar o sacar provecho. Por lo tanto, la razón principal por la cual el seguro de vida a término tradicional es tan bajo en costo esque debido a que hoy día la expectativa de vida es larga y que la duración de la cubierta es limitada, la probabilidad de recobrar un beneficio es muy baja. Se estima que menos del 3% de todas las pólizas de seguro de vida a término pagan un beneficio por muerte.

¿Cómo Trabaja?

Las pólizas de devolución de prima reducen el riesgo antes mencionado pero aumentan el costo. Una póliza de devolución de prima puede costar 25% a 50% más alto al año que la de término tradicional. La compañía de seguros invierte esta cantidad adicional en el costo. La ganancia obtenida es usada para devolver las primas. El seguro no es realmente gratis pero muchas personas sienten como si lo fuera.

Lo que realmente va a determinar la cantidad adicional en el costo por recibir devuelta la prima pagada es por cuánto tiempo es la póliza. El costo de una póliza a 30 años es menor que una que dure menos tiempo debido a que ésta ofrece más tiempo para que los fondos de inversión aumenten. Un hombre de 35 años de edad con buen estado de salud pudiera pagar $970 anual por 30 años por una póliza de $500,000 término con devolución de prima. Esto equivale a $295 o 44% más en el costo por una póliza a término tradicional con la misma compañía de seguros. Una póliza de 20 años pudiera costar $1,175 o tres veces más que el costo de una póliza tradicional. Una póliza de 15 años a $1,645 es casi seis veces más que el costo de una póliza tradicional.

¿Hace ésto sentido desde el punto de vista financiero?

Las pólizas de devolución de prima no son inversiones. No obstante, lo que se recibe a cambio con este tipo de póliza es ganancia. El costo adicional en las primas (la diferencia en el costo de una póliza tradicional) que la compañía invierte y que luego devuelve como primas son ganancias libre de impuestos. Mientras más largo sea el período de la póliza menor es el costo y la ganancia que se pudiera obtener es major. (Necesita una calculadora financiera para hacer sus cálculos) Si usted invierte por su cuenta, la ganancia neta puede ser tributable. En cambio, a través de la póliza de devolución de prima lo que recibe como ganacia se considera como una devolución de prima lo cual no está sujeta a pagar impuestos.

Si considera comprar una póliza de devolución de prima, compare el costo adicional que pagaría con el costo de una póliza tradicional ambas con la misma compañía y a la misma vez compare el costo de la póliza de término tradicional con las ofrecidas por otras compañías de seguros competidoras. Si usted puede comprar la cantidad de seguro que necesita y puede pagar el costo adicional por recibir el beneficio de devolución de prima Sí haría un gran sentido desde el punto de vista financiero ya que esto le garantizaría un exitoso futuro financiero.